支付到底是什么样的一个产业? 这个问题在我的印象中似乎没有被讨论过，因为在绝大多数人的认知里，支付并不是一个令人很向往的产业，似乎有点死板，感觉八九不离十是跟铜臭味相关。最近有比较多人问我这个问题，我想趁大家兴头上，用一个浓缩的形式介绍这个产业的演进。 因为，支付无论在旧经济跟新经济，都扮演着相当的重要性，不管商业机会用什么样的形式出现在买家面前，“最后一哩”就是要把钱从买方移动到卖方，交易才得以实现。

　　支付最早的形式是以物易物跟现金交易，金融体系的出现，带来了银行相关的支付形式;如转帐、支票、履约保证等。 接着，信用卡开始占据大家的钱包，从手刷机进步到电子连线，并且在网络经济中持续扮演着关键的角色。 过去十年，更多新型态电子支付出现，挑战传统支付选项的地位，或是利用既有支付生态系统来创造自己的价值;移动通讯设备的出现，则是更一步地把网络上的一切搬到生活中每个时间点跟角落。 那么，到底是什么在推动这个演进过程呢? 就让我介绍一些支付的基本概念，并且把支付产业的转变用浓缩的方式来跟大家分享。

　　银行导向的支付

　　转帐是最普通也不过的支付选择，但是这个看似简单甚至有点乏味的银行产品，却是整个支付产业最重要的基础。

　　银行转帐大致可以分为两大类：定时净额清算(DNS) 以及即时总额清算(RTGS) 。

　　前者是针对小额的交易为主??，所有参与清算的银行在每天的截止时间，将所有要清算的交易丢到清算系统，清算系统会将资料整批处理，并且计算出每个银行要付款或者收款的净额。 这个清算过程通常都需要两到三天甚至更久，所有透过这家银行做清算的付款人，在这段时间中都会有清算风险，例如银行在这个过程中倒闭等。

　　而即时总额清算，主要适用于B2B 大额交易;即时清算方式可以大幅降低清算风险，而且还可以清楚地回溯特定交易。 当然，即时总额清算的成本也相对高，所以大部分银行针对零售支付，都是采用成本较低的定时净额清算;这也是为什么，消费者转帐通常都要好几天才会入帐，而卖家一定也都会等到款项入帐后，才会把货品寄出给买家，货到后倘若买家不满意，退款也只能看卖家的意愿;另外，转帐时还得要填入相关的参考资料，如姓名或者帐单号码，卖家才有办法确认是谁的款项。 使用定时净额清算在便利性跟风险上，买卖双方其实都承受了相当的风险。

　　虽然银行有因应而生的业务服务，来帮助客户处理转帐产生的交易风险，例如交易履约保证付款、信用证等等，但是，这些金融产品通常都只被用在B2B，或者要大额的B2C 的交易，因为这些金融产品的价格通常都不是低单价的零售客户可以负担的，而这些低单价的支付需求缺口，就是信用卡产业开始攻城掠地的利基。

　　信用卡支付

　　信用卡最重要的概念是国际组织(如VISA & MasterCard 等) 将支付的法律关系，从“卖家vs 买家”转换成一连串的契约关系，让交易能够在第一时间被授权并且处理。 在授权确认后，卖家得到收单银行的付款保证，收单银行则得到国际组织的付款保证，而发卡银行基于对付款人信用或者帐户余额的讯息，做出授权判断，并承诺付款给国际组织，而信用卡持卡人(买家) 也基于信用卡的合约，有义务跟发卡银行结清这笔款项。

　　这个看似复杂化的过程，其实大大简化了买卖双方的交易关系。 因为，交易不再受限于清算系统的时间差，银行以及新的契约关系介入后，资讯流跟金流隔离，资讯流借着科技的辅助，可以即时确认交易授权，让交易可以在第一时间完成。 虽然商家必须要付出3% 左右的代价，但是这个机制却能大大提升销售的机会。

　　不过别忘了，商家是根据授权的讯息来确认交易是否完成，授权只是一个即时的资讯流，金流的部份则会是稍后透过国际组织去计算所有参与的会员银行当日的交易净额，会员银行则会在当日确认净额后，用“即时总额清算”把资金转给国际组织，由国际组织将资金转给净收入的银行。

　　从这一刻开始，你可以说银行的角色开始被淡化了，因为VISA 证明了一件事情– “The information of money is sometimes more important than the money itself!(金钱交易的资讯比起金钱本身还要来得重要!)”交易资讯流的平台，开始变成支付产业中的关键，掌握资讯流的平台，往往可以决定支付产品如何被设计跟使用，金融业跟资讯业的界线也开始模糊了起来。

　　电子/移动支付

　　说到这边不知道大家有没有发现，其实PayPal 这类的电子支付产品，说穿了只是在信用卡产业的基础上，进一步地圈地为王。

　　例如，将PayPal 连结到你的信用卡，这样使用PayPal 就等于可以避免信用卡资料暴露在网络环境，也可以藉由PayPal 帐号跟密码做安全性的确认; iTune 以及Amazon上的帐号和密码也都是一样的功能。

　　另外，因为PayPal 的买家跟卖家都在同一个平台上，所以PayPal 可以即时确认交易，而且完成金流的移动。 不过，仔细想想背后的机制： PayPal 平台上所有的资金，其实都在同一个银行帐户里(pool account)，PayPal 帐户上的数字，只不过是主机上的虚拟数字，PayPal 上的每一比交易，其实是把一个数字从A 虚拟帐户移到B 虚拟帐户，不需要经过任何银行清算系统，除非你要把PayPal 的资金移到你的银行帐户，那金流就会从PayPal 的银行清算到你的银行去。

　　所有的移动支付，其实都是同一个概念，只是介面从网络转移到手机，后端系统的结构以及流程几乎不变。

　　有句话说“天下没有新鲜事”。 这些听起来很先进的支付功能，其实都是从传统的银行清算系统以及信用卡交易概念，逐渐衍生出来的产品。

　　信用卡是资讯流以及金流分离的启发者，而金流的部份到最后，则一定还是得透过银行体系去清算。 因为，所有的资金数字到最后都必须要反应在某一个金融机构帐目上，这样央行才有办法控管国家通货的发行;这是整个金融体系最重要的规则，假如没有这个游戏规则的话，某个程度一个国家的通货将不被中央银行所控管，届时大家就当起央行自己来印钞票。

　　网络支付以及移动支付的出现，替使用者创造了相当可观的价值。 我写这篇文章，只是希望帮助读者用更透彻的眼光去分析支付产业：一个支付产品的资讯流跟金流是怎么移动的，使用者跟支付公司之间的关系是什么，价格订定的用意又是什么。 当然，这是个相当浓缩的版本，当我们把风险、内控、作业、科技系统、法规、外汇、商业策略等变数加进去，这篇文章就显得过于简化，但是我相信这能够让对支付有兴趣的朋友，从这个地方开始下手去找更多相关资料，透彻地去了解这个产业的现在与未来。

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