央妈最近好勤快。发完互联网金融指导意见刚十几天，就出了针对第三方支付的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。

　　尽管机智的央妈已经学会把这些东东在周末时候丢出来，但这次还是被骂惨了。不过亲耐的网友们，你们造嘛，很大程度上你们是被支付公司们利用了，反正考拉君还收到了几个要求匿名的支付公司给的解读版本。实际情况是，对用户来说影响确实有、但没那么大，对支付公司来说嘛，一股肃杀之气。

　　用户篇：老用户暂无忧，新用户请坐等

　　事关用户的条文，主要是以下两条。

　　一是关于开户验证。分为两类，第一种是综合账户，验证要求是面签，或者至少5种方式进行交叉验证身份。综合账户可以用于消费、转账及购买理财产品。第二种是消费账户，验证要求是至少3种方式进行交叉验证，只能用于消费以及转账至本人银行账户。

　　二是关于支付限额。根据不同的身份认证要求，央妈对支付账户定义了三种交易限额，分别是不限额、每天5000元、每天1000元。

　　尤其是第二条，快被网友骂哭了。主要理由是，土豪们觉得5000限额太低了，买个水果机都不够，更别说买奢侈品、家具神马的了。但是根据几位央行人士的说法，乃们都太天真了。真正的玩法是这样的。

　　先把账户分为银行账户和支付账户两类。银行账户就是你在银行的借记卡账户，支付账户可以理解为你在支付公司的“存款”，比如支付宝的“余额”、或者微信支付的“零钱”。

　　然后，所有的限额都只针对支付账户，银行账户是不受限制的。比如你要买个7000块的东东，支付宝余额只能支付5000，剩下的2000会从你绑定的银行卡支付。所以对用户来说，可能支付过程要麻烦一点，体验会下降，但可以完成。

　　但问题也不是没有，主要是新用户。前面说了综合账户和消费账户的开户验证要求和用途规定。但是，如果还有面签，那用第三方支付就没啥意义了;如果是交叉验证，一般就是公安网、银行卡、学历等信息了。以蚂蚁金服旗下芝麻信用的补充信息作参考，包括学历、单位邮箱、车辆、领英四个信息，但这些对小城镇、农村的、未受过高等教育的用户来说，可能并不容易。

　　不过，最新消息是，央妈要求支付公司对已经实名的老用户也进行“补验证”，不然半年后会下调权限。而如果完不成5种方式的验证身份，用户连余额宝都买不了，给亲妈转账都不行。对支付公司来说，这就变成了一个不好解决又必须解决的棘手问题。估计支付宝和微信团队也在捉急。

　　行业篇：支付和P2P男默女泪

　　说到这儿，话题还是要回到上次的互联网金融指导意见。当时考拉君就分析了，第三方支付和P2P恐怕要有一次行业洗牌了。果然，这次的文件延续了这个思路。两个字，完美。

　　对这次的主角第三方支付来说，一夜回到解放前。央妈一篇洋洋洒洒的雄文，主旨就是，你们乖乖的去做小额、便民的支付通道就好，别总想变成“类银行”。但众所周知，今年打得火热的支付宝和微信支付，都在努力地脱离简单的通道业务。

　　第一，别想着做“类存款”，方式是控制支付机构的资金沉淀，比如支付宝余额和微信支付的零钱。第二，别想着做账户系统和清算业务，央妈认为那是银行的工作。所以“银行账户向支付账户转账时，转出账户仅限本人借记账户;支付账户向银行账户转账，转入账户仅限预先指定的本人账户”，举例说，就是只能用本人账户给支付宝充值，支付宝余额不能给别人转账。恩，以后跨行转账可能就没那么快了。

　　另外，对支付宝、微信支付外的其他第三方支付公司，打击最大的是另外一条规定，即不允许为从事理财等业务的机构开支付账户。要知道，对汇付天下、易宝支付等多个业内规模不错的公司来说，P2P资金存管是重要业务。

　　事实上，上次的互联网金融指导意见中就明确规定，P2P资金应该由银行托管，第三方支付要逐渐退出。尽管支付机构依然可以和P2P合作，为其进行非支付的资金归集业务，但事实上对P2P来说，如果第三方支付只有通道作用，而不能进行清算和存管，意义已经不大。那还不如老老实实按央妈的要求，在银行存管算了。

　　P2P则是旁边悲剧的躺枪同学。由于第三方支付受限，P2P需要通过银行存管。但此时有两个问题，一是银行存管本身有一定门槛，银行出于保护自身的考虑，一定会对平台进行筛选;二是成本增加，本身银行的收费比第三方支付高。

　　另外，即使P2P仍然选择第三方支付做支付通道，但按照新规还存在每年20万的累计限额，超过部分依然要走银行。而P2P投资者本身会经常进行资金进出的操作，所以累计20万很容易超过。而目前多数平台并不向投资者收取手续费。

　　所以，两份文件加起来，势必会加速P2P行业的淘汰赛，很多公司会比预计更早的死去。网贷之家的数据也显示，问题平台在7月下旬比上中旬显著增多，网贷之家首席研究员马骏认为，互联网金融指导意见可能起到了一定催化作用，“一些平台自知无法满足监管要求，会加速跑路，未来一段时间跑路型问题平台可能增多”。

　　在文件发出当晚，互联网金融千人会易欢欢在微信群内评论表示，互联网金融蓬勃发展的关键之一，是第三方支付所提供的各种基石功能。他认为文件太过严厉，“哪能因为洗澡水脏，就连孩子也泼出去?”

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